Aktiesparekonto eller depot - Hvad kan bedst svare sig?

November 2021/ dette indlæg indeholder affiliatelink

Halløjsa!

I Moneypennygruppen på facebook er der lige nu mange som spørger omkring Aktiesparekontoen (ASK), nok fordi Nordnet er ved at lancere sin ASK her den 23. november. Saxo har allerede haft den i lang tid. :) Spørgsmålene går ofte på, hvorfor man overhovedet skal have en ASK, om det kan svare sig ifht et depot. Derfor har jeg lavet nogle beregninger i Excel for at illustrere, hvordan man kan tænke.

Tilmeld dig vores nyhedsbrevet HER.

Ja, inden vi går ind på beregningerne så skal vi jo først have lidt kort om de forskellige regler når det kommer til Aktiesparekonto og depot. :)

Aktiesparekontoen er et lukket skattemiljø med en årlig skat på 17% (på dit afkast) og har et indskudsloft. Indskudsloftet betyder, at du ikke må indsætte mere end 102.300 kr. pr. 1. januar 2021.

(Det er alligevel muligt at indsætte flere penge på Aktiesparekontoen end indskudsloftet, hvis værdien på dine aktier på Aktiesparekontoen falder. Hvis du i 2020 har indsat 100.000 kr. på dit barns Aktiesparekonto og investerer alle pengene i aktier, men værdien falder til 60.000 kr., må du efter den 31.12.2020 indsætte det resterende beløb op til 102.300 kr., som er det nye indskudsloft for 2021. Derfor kan du indsætte 102.300 kr. - 60.000 kr = 42.300 kr. ekstra på Aktiesparekontoen. Det er dog vigtigt, at du først kigger på værdien af Aktiesparekontoen den sidste dag i året, da det er her værdien opgøres. Læs mere HER.)

Et depot er det man "plejer" at bruge. Det tilknyttes en konto, hvor du så kan handle med værdipapirer. Skatten her afhænger af om det er aktieindkomst eller kapitalindkomst. Som udgangspunkt snakker man om Aktieindkomst, hvor du betaler 27% på afkast op til 56.500 kr. (2021) og 42% på alt over dette.

Læs mere om skatteregler (realisationsbeskatning, lagerprincip m.m. i vores artikel om dette HER)

Her kommer to tabeller og tilhørende grafer, hvor du kan se hvor meget du har efter X antal år. Jeg regner altid med 56.500 kr som brydpunkt for de 42% ved realisationsbeskatning. Udgangspunkt er et indskud på 100.000 kroner.

Er du god til programmering så tager det dig nok ikke mange minutter, at lave disse - men jeg er kun "ok" til Excel, så jeg har kæmpet med at få det sat op :D. Giv endelig input (eller lav en bedre analyse med præcise grænser og gør mig klogere, wuhu)!

Nå. Opsummeringen af mine anlyser er, at ASK er det bedste alternativ i de fleste tilfælde. Dog kan depotet svare sig hvis du enten har meget høje afkast eller hvis du holder i lang tid. ASK er fx bedst hvis du beholder i 20 år uanset om du har 7% eller 20% (!) i årligt gennemsnitligt afkast.  I "Test 3", herunder, kan du se, at det begynder at blive lige når du får et afkast på 7% årligt i gennemsnit og beholder i 50 år. Hvis du har 15% i afkast i gennemsnit pr. år i 50 år, så er depotet absolut det bedste :).

Test 1. Beholder i 20 år, afkast på 7% i gennemsnit pr. år:

Test 2. Beholder i 20 år, afkast på 20% i gennemsnit pr. år:

Test 3. Beholder i 50 år, afkast på 7% i gennemsnit pr. år:

Test 4. Beholder i 50 år, afkast på 15% i gennemsnit pr. år:

Ja, lidt voldsomme tal i slutningen her (Test 4), men det er kun for at vise, at det afhænger af hvor højt afkast du har men også hvor lang tid du beholder.

Hvis nogen har input på at lave en graf som viser hvor grænsen er for forskellige afkast, så feel free til at skrive til mig på linnea@moneypennyandmore.dk :)

Nå. Så ASK er altså det "bedste" alternativ af de to, men har jo ulempen at der er et indskudsloft på... Og måske at reglerne, hvis man dykker lidt ned i det, måske er lidt svære at forstå. Jeg har faktisk ikke selv en ASK endnu, men det har nok med mine svenske rødder, at gøre (det svenske ISK er SÅ meget bedre og nemmere, at forstå ;))- og så troede jeg faktisk ikke forskellen var SÅ stor! Nå, men jeg må starte en snart.... ;D

Start et depot eller en Aktiesparekonto hos Saxo eller Nordnet. Det er helt gratis at åbne et depot. Hvis du trykker på linket her, vil vi få et lille cut, så på den måde er du med til at støtte os. Vi siger tusind tak på forhånd, til dem der har lyst til det ;o)

En Aktiesparekonto på Nordnet, åbner du når du er logget ind. Så trykker du på knappen "Ny konto" og vælger ASK.