Hvad er en Aldersopsparing?
* Indeholder affiliate link
Opdateret April 2024 med nye grænser
Der er kommet mere og mere fokus på Aldersopsparingen, hvor bl.a. Politiken har været ved at skrive om den "hemmelige" form for opsparing.
Aldersopsparing er en form for pensionsopsparing, ligesom du måske har hørt om ratepensioner og arbejdsmarkedspensioner. De forskellige pensioner har forskellige fordele og ulemper, og det er godt at sætte sig ind i hvornår den enkelte kan være en fordel og en ulempe.
I dette indlæg vil jeg sætte fokus på hvad en Aldersopsparing kan betyde for dig.
Introduktion til Aldersopsparing
Der er kommet mere og mere fokus på Aldersopsparingen, hvor bl.a. Politiken har været ved at skrive om den "hemmelige" form for opsparing.
Aldersopsparing er en form for pensionsopsparing, ligesom du måske har hørt om ratepensioner og arbejdsmarkedspensioner. De forskellige pensioner har forskellige fordele og ulemper, og det er godt at sætte sig ind i hvornår den enkelte kan være en fordel og en ulempe.
I dette indlæg vil jeg sætte fokus på hvad en Aldersopsparing kan betyde for dig.
Mine personlige begrundelser for at oprette en Aldersopsparing:
- Jeg oprettede den i start 2020 og kan ifølge gældende regler få opsparingen udbetalt 3 år før min pensionsalder; her tales der om folkepension. Jeg er født i 1989 og som det ser ud nu, så kan jeg måske først få min folkepension som 73årig. Av av, siger jeg bare. Så Aldersopsparingen giver mig en mulighed for at skabe et økonomisk grundlag for de 3 år inden jeg når folkepensionsalderen.
- Indbetalingsløbet er på kun 9.100 kr., men det er faktisk helt okay for mig. Jeg står midt i etableringsfasen af livet med huskøb, barn og har årene foran mig, så derfor er det mindre beløb opnåeligt, overskueligt og jeg kan nå at nyde godt af renters rente med min alder.
- At der ikke er fradrag for indbetalingen har ikke den store betydning for mig, fordi jeg alligevel ikke betaler topskat.
Derudover er der mange detaljer og gode ting at vide om Aldersopsparingen og jeg har her lavet et, så kort som muligt, overblik over nogle af de detaljer som kan have en betydning for dig.
Fordele og Ulemper ved en Aldersopsparing
Nogle få punkter, som KAN være en ulempe for dig:
- Hvor indbetalingen til fx ratepension kan bruges til fradrag i skat (fordelagtigt, især hvis man har nået topskat), så er der ikke fradrag for indbetaling til Aldersopsparing.
- Aldersopsparingen kan ikke oplægges til en ratepension eller livrente.
- Aldersopsparingen modregnes i efterløn. (Har du fravalgt efterløn, så er dette ikke relevant for dig.)
Det var de punkter som kan ses som ulemper, men lad os se om de næste punkter ikke kan opveje de få ulemper.
Hvad er fordelene ved Aldersopsparingen?
- Du skal IKKE betale skat eller afgift af din Aldersopsparing, når du får den udbetalt ved pensionsalderen. Læs mere om din pensionsalder her.
- Der betales skat hvert år af afkastet, 15.3%. Nogle vil helst undgå lagerbeskatning, men det er en meget lav beskatning.
- Opsparingen udbetales typisk på én gang (hej, ferielejlighed i Italien ;) ), men kan også udbetales i mindre portioner ad gangen, som kan udskydes i helt op til 20 år fra pensionsalderen.
- I modsætning til ratepension og livrenter er der ingen modregning i pensionstillæg, altså modregnes Aldersopsparingen ikke i din udbetaling af Folkepension.
- Det er muligt at få Aldersopsparingen udbetalt ved varigt tab af erhvervsevnen, hvis man bevilges førtidspension eller bliver ramt af livstruende sygdom. Hvis du dør, så bliver din Aldersopsparing udbetalt til dem du har begunstiget.
Det her skal du være opmærksom på ved Aldersopsparingen
Derudover er der nogle punkter, som jeg har valgt at betegne som en form for begrænsning. Det er der som oftest ved flere af de mere skatte-fordelagtige ordninger. (F. eks. Aktiesparekontoen, som du kan læse mere om her.)
- Ved oprettelse af en Aldersopsparing med de nuværende regler (2024), så kan pengene tidligst udbetales 3 år før folkepensionsalderen og er altså bundet indtil da.
- Hvis du vil have din Aldersopsparing udbetalt før din pensionsalder, så skal du betale en afgift på 20%.
- Man må maks indbetale 9.100 kr i 2024 (i 2023 var det 8.800kr.). Beløbet er altså pr. år. Her skal man være obs. på om man har kontanter på opsparingen til at betale lagerskatten, eller om man sælger ud hvert år af sine værdibeviser for at betale skatten.
- Hvis, og kun hvis, du har 5 år eller mindre til folkepensionsalder, må du indbetale op til 58.900kr i 2024.(Obs. at der er særlige forhold ved udbetaling fra anden pensionsordning, læs mere hos Skat her.)
Anbefaling af at komme med i Moneypennys medlemsklub Penny Sisters
Pensionsrådgivning som kan spare dig mange penge!
AC & Linnéa, som står bag Moneypenny, startede i slutningen af 2023 medlemsklubben Penny Sisters. Deres ønske er at skabe et sted for mere læring og inspiration samt mulighed for at facilitere events, meet-ups og foredrag for medlemmer rundt om i Danmark. Penny Sisters inviterer løbende eksperter ind for at afholde webinars, og de laver samarbejder med uafhængige partnere for at give sine medlemmer de bedste muligheder for at opnå en så god økonomi som muligt.
Et af samarbejderne handler om pension, og her har de indgået et samarbejde med Penly, som er uafhængige pensionsrådgivere. Som medlem af Penny Sisters får du 15 minutters gratis møde omkring din pension, og hvis du ønsker at modtage rådgivning, får du selvfølgelig også en god rabat. Der er mange penge at spare ved at optimere både opsparing og nedsparring, når det kommer til pension!
“Vi fandt 100.000 kr. ved at optimere udbetalingerne, men den største gevinst får vi ved at have optimeret pensionerne frem til pensionsalderen.”
- Jens Borch Lund Hansen
Hvordan kommer jeg igang med en Aldersopsparing?
Du kan enten vælge at oprette en Aldersopsparing ved en investeringsplatform, f.eks. Nordnet (affiliate link), eller gennem din egen bank. Det er nemt at få oprettet ved banken og kan oftes investeres igennem en af bankes puljer. Men samtidig er der flere omkostninger ved at oprette den gennem banken (du betaler banken for administration). Ved at oprette gennem f. eks. Nordnet sparer du omkostninger og får mere frihed i forhold til valg af værdibeviser til din Aldersopsparing.
Jeg håber det gjorde dig lidt klogere på om en Aldersopsparing kunne være interessant for dig :)
Kommentér gerne herunder, hvis der dukker flere spørgsmål op.
Hilsen Heidi
